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难(盈)利(监)管缺失 网(络)互助平台遭遇“成长(的)烦恼”

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  网(络)互助平台遭遇“(成)长(的)烦恼”
   本报(记)者 李(晨)(阳)

  今年初,美团(旗)下美团(互)助宣布于1月31(日)正(式)关(停)(互)助业务,(此)(时)(距)上线(仅)有一年半。不仅(如)此,去年9月,百度旗下灯(火)互助因参与(成)员人数少于50万而宣布终止。每(月)(分)摊几元钱,一旦得了(大)病,就可以(获)得30万元的互助金——(网)络(互)助的低门槛、高保障曾经吸引大批用户,(参)与人数在短(时)间内呈(现)高速增长,(可)(谓)风光无限。如今,(多)家(网)络互助平台(陷)入发展瓶(颈),(这)(其)(中)(究)竟(有)何(缘)由?(未)来(互)助行(业)又将面(临)(哪)些挑战?

  营利(模)(式)尚不(清)晰

  (中)国(银)保监(会)首席(风)险官兼新闻(发)(言)人(肖)远企近日公开表示,(美)团互助(偏)离(美)团主(业)和逆选择(风)险不(断)(增)(加),是(其)关闭的主要(原)因。下一步,将对网络公司(做)互助业务(进)一步(关)注,了(解)其(运)(行)的方(式)和风险(情)(况),再根据情况采取相应的措施。

  自2011(年)国内首家(网)络互(助)平(台)“抗癌公社”上线,网络互助至(今)已走过近十个(年)头。但(其)真正引发业(内)关注是(从)2016(年)(互)联(网)公司(进)入(网)(络)互(助)领域开始,水滴筹、(相)互宝、美团互助、灯火互助、(小)米互(助)等互(助)平台相继上线,可以说(互)联网巨头的先后(入)场,助推网(络)互助驶入(快)车道。

  (以)美团(互)助为(例),2019年6月上线;2020年4月,公示第一位受助者案例;2020(年)6(月),(升)级为首(个)“不限病(种)”(的)(大)病互助(计)(划)。自上线以来,美团互助已公示分摊18期,(共)帮助382(位)患病会员获得(互)助金救治。其最高加(入)人数曾达(到)3400万人(次),分(摊)人数(大)概维持在1500(万)(人)次。(针)对美团此次关(停)互(助)(业)务,有市场分(析)称,互(助)产品本身很难赢利,更(多)(是)在守住流(量)入口,但当(下)(互)(助)产品(体)验不佳,许(多)用户选(择)逃(离)互助模式,(导)致流量(变)现难以实现。

  数据(显)示,美(团)互(助)2020年6(月)第3期(的)帮助人(数)为3人,(分)(摊)互助金7.6万(元),但到(了)2020年12月第2期,需帮(助)人数快速(升)至70人,分(摊)互助金达(到)1158.4万元。这意(味)着由于互(助)计(划)前端审核(宽)松,互(助)案件增加,分摊(金)额(上)升。而分(摊)金额上升会导致更多健康人群选择退出(计)划,从而形成恶性循(环)。

  (持)牌经营(是)大势所趋

  (与)此同时,一直围绕(网)络互助平台的资质争议更是从未(停)止。网络互助计划(本)质上具有商业保险(特)征,但目前(没)(有)明(确)的监管主体和监管标准,处于无人监(管)的(尴)尬境地。(此)外,(对)于网络互助平台而言,一旦出(现)(留)存会员(和)需要领取互(助)金的(人)群失(衡)的情(况),互助计划就会面(临)调整甚(至)结束的风险。

  “(尽)管(网)络互助与(商)业保险(都)源于人类文明的‘互助(共)济’,但二(者)有根本的(区)(别)。商业保险在定(价)的时候会充分考虑预期(赔)付额(的)不(确)(定)性以保证偿付能力,费率偏高。”(中)(国)人民大学保险系主(任)魏(丽)在接受(经)济日报(记)(者)(采)(访)(时)(表)示,网络互(助)计划保留了最初互助的模式,(进)行的(是)(事)(后)(的)损失(分)(摊),好处是降低了成(本),不(足)是(对)于(会)员(来)说仍然具有不确定性,事(后)分摊(额)(取)决于该计划的出险(情)况,不能把风险全部分(散)出去,而过高(的)(分)摊额则容易(让)会员退出,因此(网)络(互)助的逆向选择和道(德)风险不容忽视。

  2020年9月,银(保)监(会)打非局(发)表文章《非法(商)业保(险)活动分析(及)(对)策建议研究》,指出有(的)网络(互)助平台会(员)(数)量(庞)大,属(于)非持牌(经)营,(涉)众风险不容忽视,部分(前)(置)收费模式平台(形)成沉(淀)资金,存在(跑)路风险,(如)果处理不当、(管)理不到位(还)(可)能引发社会风(险)。

  (文)章建议,坚(持)对所有保险活动(实)行(严)格准(入)、持牌经营,(严)禁无照驾驶行(为),严厉打击(各)类非法商(业)保险活动。要把网(络)(互)助平(台)纳入监管,尽快研究准入标准,实现(持)牌经营和合(法)经(营)。

  科学分散风险是关键

  从国际经验来(看),国际网络互助(平)(台)((亦)称P2P保险平台)运营模式目(前)(主)要(有)个(体)互(助)模(式)、群体定制(模)式和其他创新模式三(种)。国(际)P2P保险平台普(遍)(以)小范(围)(熟)(人)参与为主,保(险)(标)的多为小额产品,分(布)范(围)较为广(泛),业务涉众(风)(险)及卷款(潜)(逃)风险都(比)(较)(小)。(欧)美发(达)国家(普)(遍)将P2P保险(平)(台)(纳)入监管范围,(受)到保(险)(监)管机构严格监(管),必要时(还)接(受)证券监管的审查,一般不存(在)完全(游)离于监管之(外)(的)情形。

  (值)得注(意)的是,(在)人口老龄化(日)益加(剧)的背景(下),(医)疗保障需(求)持续攀升,既有(的)医疗保障体系受(到)严(峻)(挑)战,基本医疗保险愈(发)难以满足(人)民(群)众日益增(长)的(医)疗保障需要。魏丽认(为),商(业)(保)险对于低(收)入人群来说(成)本偏高。我(国)医疗保障体系迫(切)需(要)注入新生力(量),网络互助是一种(值)得鼓励(的)(实)践探索。网络互(助)(计)划作为新兴模(式),在(监)(管)和行业标准缺失的情形下(摸)索前行,存(在)一定困(难),但并不影响(其)发展趋势。

  《2020年网(络)互助(行)业白皮书》数据显示,79.5%(的)网络互(助)会(员)年收入低(于)10万元,68%(的)会员完全没(有)(商)业保(险),72%的(会)(员)分布在三线以(下)城市,低收入人群(迫)(切)(需)要更具普(惠)(性)质的保障产品。

  “未来,网络(互)助(计)(划)可(以)利用现代风(险)管控技术手(段),设定一个(合)理的分摊额(度),超(出)(部)分(的)风险转(移)给商业(保)(险),(这)(样)既能(使)得(大)(部)(分)(会)员以较低(成)本(获)得需要的保障,也(可)(以)满足部分(高)(保)障(会)员的需求,协同发展才有利于完善(我)(国)多层(次)医(疗)(保)障体系,科学的风险(分)散(机)制才是(网)(络)互助稳定持(续)健康发(展)的关(键)。”魏丽(说)。

【(编)辑:王禹】

【编辑:火麻仁瘦肉汤网】